こんにちは、inoueです。
いつも学長の朝ライブを聞きながら、「家計管理の悩みは本当に多い」と感じています。
特に、最初の一歩でつまずきやすいのがこの分野。

今回、学長ライブに寄せられる家計管理の質問と、私自身の考え方をまとめて
「家計管理の土台」 として形にしました。

私の家計管理に対する基本姿勢は3つです。

数字で現実を知る（見える化）
行動で変える（1つずつ改善）
すべて自己責任／自分の人生の選択として扱う

家計管理は「お金の不安」を消し、「幸せの土台」を作る行為です。
投資以前に、ここが整っていないとすべてがブレます。

▼ よくある家計管理の悩み（想定質問リスト）

ライブを聞いていると、家計管理の悩みは大まかに次の4つに分類できます。

支出管理の悩み（何に使っているか分からない）
固定費の悩み（どこを削ればいいのか分からない）
家計簿アプリの使い方の悩み
生活防衛資金や貯金ペースの悩み

ここから、それぞれの代表的な質問を例に、整理していきます。

Q1｜支出の分類が雑で、家計の実態が分からない…どうすれば良い？

■ 実際の質問（ニュアンス）

楽天カードや楽天ペイで支払うと、
食品・日用品・ドラッグストアの買い物が「ひとまとまり」で入ってきます。
食費がいくらか、日用品がいくらか分かりません。
どう管理すればいいでしょうか？

■ 想定される類似質問

家計簿アプリと実際の数字が合いません
日用品と食費を分けたいけど難しい
家計簿が2～3か月で挫折します
ざっくり管理でも大丈夫でしょうか？

■ 学長の回答（要点）

食費と日用品を厳密に分ける必要はない。
面倒なら合算でも問題なし。
目的は「完璧な家計簿」ではなく「お金の流れを掴むこと」。

■ 私の補足

1｜家計簿は“正確さ”より“継続”が最優先

家計管理で最悪なのは「数字を見ないこと」です。
分類が多少あいまいでも、
どのくらいお金が出ていくか が見えれば方向性はつかめます。

2｜まずは3分類で十分

最初から細かく分けなくてOK。

私がおすすめする分類は以下の3つだけ。

固定費（家賃・通信・保険など）
変動費（食費・日用品・娯楽など）
特別費（年間イベント・税金・車関係など）

まずはここを整えるだけで
家計の8割が改善します。

なんなら、店単位でまとめるだけでもいいのです。

3｜“完璧主義”が家計を壊す

分類が気になって前に進めない人は、
実は “家計管理の目的” がぼやけています。

目的は節約や節制ではなく、
自分の人生の優先順位に合ったお金の使い方ができるようにすること。

4｜判断は自己責任＝だからこそ自分の数字で考える

家計はその人の価値観によって全く違います。
他人のやり方がそのまま自分に合うとは限りません。

だからこそ
自分の家計に合わせてルールを作る＝自己責任
という姿勢が大事になります。

■ まとめ（Q1）

日用品と食費を分けるべきか？ではなく、
“家計全体でどれだけ出ているか” が重要。
細かい分類より継続することを優先し、
まずは「固定費・変動費・特別費」の3分類からスタートする。
自分の家計に最適化する姿勢＝自己責任が大切。

Q2｜生活防衛資金に手をつけてしまいました。優先すべき復旧方法は？

■ 実際の質問（ニュアンス）

生活防衛資金を100万円確保していましたが、
子どもの受験や進学でお金が必要になり、防衛資金を使ってしまいました。
高配当株を一部売り、まとめて補填しようか悩んでいます。

■ 想定される類似質問

防衛資金を切り崩したらすぐ戻すべき？
投資を売って補填する方がいいの？
いくらあれば安心できますか？
年収に応じた防衛資金の基準は？

■ 学長の回答（要点）

高配当株を無理に売らなくてもよい。
給与からゆっくり補填していけば問題ない。

■ 私の補足

1｜“焦り”が誤った判断を生む

防衛資金は「人生の保険」。
だからこそ、減ると焦りが生じますが、
焦って投資を売るのは本末転倒。

2｜補填は“ゆっくり”でいい

毎月1万円でも2万円でも
確実に戻せれば問題ありません。

家計が整っていれば、半年〜1年で十分に戻せます。

3｜投資の売却は最終手段

高配当株などの“良い資産”は
むやみに手放すと将来のキャッシュフローが弱くなります。

売るのは次の条件を満たしたときのみ。

生活が危険水準にある
今後の収入で明らかに補填できない
家計管理自体が崩れている

4｜“数字で家計を見える化する”ことが最優先

防衛資金が減った根本原因は何か？

年間の特別費の見積もり不足？
教育費の予測ミス？
家計全体の構造の問題？

見える化しないと、次の改善策が見えません。

■ まとめ（Q2）

防衛資金が減っても焦らない。給与から少しずつ戻すのでOK。
投資の売却は最終手段。
問題の根本は“家計の見える化不足”のことが多い。
最後は自分の数字で判断し、自己責任で改善していく姿勢が大事。

Q3｜家計簿アプリの数字とスプレッドシートが一致しない

■ 実際の質問（学長ライブより）

マネーフォワードと、家計管理のスプレッドシートの数字が一致しません。
どうすれば良いですか？

■ 想定される類似質問

家計簿アプリと自作シートのどっちを信じればいい？
年単位と月単位の整合性が取れません
特別費の扱いに困っています
どこまで細かく記録するべき？

■ 学長の回答（要点）

ズレていても問題ない。
マネーフォワードは「過去の実績」、
スプレッドシートは「未来の予算」。
役割が違うため一致しなくて当然。

■ 私の補足

1｜目的が違うツールは一致しなくて当然

MF → 過去の“実績管理”
スプシ → 未来の“計画管理”

例えば、
「来月の車検10万円」をスプシに入れても、
MFには未来の支出は反映されません。

2｜大事なのは“目的に合った使い方”

両者はこう使うと効果的です。

MF：支出のクセを知る（過去の振り返り）
スプシ：理想の家計を設計する（未来の設計）

3｜正確さより“改善につながる情報”を優先

家計管理の本質は以下です。

何をどれだけ使っているか
何が家計を圧迫しているか
改善すべき優先順位は何か

数字が完全一致しなくても
改善につながるならそれで正解です。

■ まとめ（Q3）

MFは過去、スプシは未来を管理するツール。
一致しなくて当然であり、それぞれの役割を分けて使うべき。
目的は改善であり、正確さの追求ではない。

Q4｜家計管理が続きません…どうすれば続きますか？

■ 実際の質問（ニュアンス）

家計簿を何度も挫折します。
どうしても続けられません。

■ 想定される類似質問

家計管理がしんどい
家族が協力してくれない
毎回途中で面倒になる
数字を見ると気持ちが沈む

■ 学長の回答（要点）

人間はみんな家計管理が苦手。
ストレスを減らす仕組みに変えることが大事。

■ 私の補足

1｜家計管理は“習慣”ではなく“設計”で行う

続かないのは、あなたが悪いのではなく、
仕組みが悪いから続かないだけです。

2｜家計管理の8割は“固定費の最適化”で決まる

実は、固定費さえ整えば
変動費を細かく管理しなくても家計は安定します。

3｜“最低限の行動”に絞ると続きます

私のおすすめはたったこれだけ。

毎月1回、固定費をチェック
毎月1回、変動費を合計で見る
年1回、特別費の見直し

この3つだけでも
家計は劇的に安定します。

4｜改善は“自分の意思で決める”＝自己責任

家計管理は、
「将来の自分を幸せにする」自己投資です。

他人の家計ではなく、
自分の人生に向き合うという意味で、
最終判断はすべて自己責任となります。

■ まとめ（Q4）

続かない原因は“仕組み”にある。
家計管理は、最小限に絞っても十分に効果が出る。
固定費の見直し＋月1チェックだけで家計は安定する。
自分の家計を自分で整えるという自己責任が大切。

最後に

家計管理の悩みは、
実は「知識不足」ではなく

見える化ができていない
固定費の優先順位が分からない
自分で判断する自信がない

この3つでつまずいているだけです。

だからこそ

数字で現実を知る
改善できるところから変える
自分で決める＝自己責任

この3つを大切にしてほしいと思います。

もしニーズがあれば

投資版
稼ぐ力版
幸せマインド版

も同様に整理していきます。

最後まで読んでいただきありがとうございました。
inoue